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如何破解中小企业融资难

来源:24小时娱乐城 发表时间:2017-09-22
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  中小企业是慈溪的特色,也是支撑慈溪发展最重要的企业群体。今年以来,国家采取了越来越严厉的货币紧缩政策,银根前所未有地收紧,它们中的大多数正面临严峻的资金链考验。现选编国内外关于中小企业融资的观点、举措以期启发。

  【专家呼声】

  韩琪:民间金融应该合法化,成为中小企业信贷资金的主要来源

  大银行不愿意给中小企业贷款,这在全世界都是一样的,那么中小企业所需要的金融服务,就理所当然地由中小银行承担。发达国家非常注重加强对金融业的监管。但这种监管并不是禁入,不是把中小银行逐出金融业,而是发展起一套诸如担保系统、存款保险等制度,完善中小银行的机制。

  地下金融是客观存在的现实,并且对经济生活的确有积极的一面,金融当局不应该长期采取鸵鸟政策。长期以来,民间金融处于灰色地带,为正统的金融形态所排斥。体制外运行的特性使监管者难以觉察,随意浮动的利率则让政府感到担忧。顾虑导致压制,但压制并不能消弭民间金融在创业初期的决定性作用,相反,在温州,民间金融以地下钱庄、台会等形式渗透到商业交易的各个环节,并形成了独特的老板现象和信用文化。

  至于说开放民间金融市场可能存在风险,那是必然的,可是,国有大银行就没有风险么?坏账率不也到过20%—30%吗?所以,关键是转变观念。政府可借鉴发达国家的经验,建立法律法规体系,引导和规范民间借贷行为,出台“组合拳”,完善我国直接融资、间接融资等多条渠道,形成较为成熟的中小企业融资市场,以缓解中小企业绑着手脚跳舞的现状,推动经济的进一步增长。

  (韩琪 对外经济贸易大学经贸学院)

  曹凤岐:期待建立更多的民间合作金融组织

  贷款难、融资难的问题,应该建立健全一个完善的金融体系,大中银行为中小企业服务也应该改变观念。另外,农村信用合作社是我们一直存在的组织,为什么不能发挥它对中小企业的一些作用呢?然后带动公司、村镇银行、城商行,我还有一个想法,就是建立更多的真正民间合作金融组织。

  例如农村资金互助社的问题,实际上农村资金互助社银监会是同意做的,农村互助社是指经银行业监督管理机构的批准,由乡镇农民和农村小企业自愿组成,入股组成,为社员提供存款、贷款结算等业务的社区扶助性银行业金融组织。

  实际上现在看来,这个组织作为合作组织是可以发展的,专门是社员制,自己存款,再贷给社员,这样才真正是一个合作金融组织,而不是银行。如果按银行来做的话,那么又是广泛的吸收存款,广泛的贷款,实际上失去了真正合作金融的意义。

  而且,如果说完全是吸收社员的存款,给社员贷款,是等于定向募集,定向贷款,是没必要去审批的,因为都是自己的钱,而不是向非特定人募集的资金,村镇银行是向非特定人募集资金的,向非特定人贷款的,这个是不一样的。因此我们要让这个组织能够发展,我们就要真正把它发展成合作的金融组织。

(曹凤岐 北京大学金融与证券研究中心主任《今日观察》特邀评论员)

  【相关链接】

  发展农村新型合作金融组织是大势所趋

  发展农村新型合作金融组织是实现农业现代化之路的必然选择。发达国家发展实践表明,农村经济的发展,必然走过一个生产合作——供销合作——金融合作的过程。中国大陆农村情况与日本、台湾农村有较强的相似性,其合作金融成功经验值得我们借鉴。

  日本的农村合作金融组织是依附于“农协”的一个子系统。有国家健全的农业产业协同法律体系,其中对农村合作金融作出了具体法律规定,具有独立融资功能。它由三个级别构成:基层的信用农业合作协同组织,县(都、道、府)的信用农业协同组合联合会,农林中央金库和全国农业协同组合联合会。

  中国台湾地区的农村金融主要由两大部分组成:一是三家农业专业行库(土地银行、合作金库和农民银行),二是合作性质的基层金融组织(农会信用部和渔会信用部)。主要是第二部分是以农民合作为基础的,主要业务是:⑴收会员及会员家属的活期及定期存款。⑵办理会员各种放款。⑶承办农贷及土地金融贷款的转贷。⑷农民从事农业产销所需设备的租赁。⑸省内汇兑。⑹受托代理收付款项。⑺代理乡镇(市)公库。⑻其他经财政部核准办理的业务。

  温州、嘉兴等地开展农村资金互助社试点,为农民资金互助社创造了前所未有的发展机遇。瑞安市马屿镇汇民农村资金互助社于今年3月23日正式对外营业,是我省最大的“农民银行”。 该互助社的业务特色是贷款办理时间短、贷款额度宽松、贷款人还有利润返还。社员少的出资100元,最多的出资44万元,以股金证为准。互助社提供的存款、贷款、结算等业务只对社员开放,社员只需提供贷款申请及户籍证明,无需任何抵押,就能获得农业生产方面的贷款。该互助社的主旨是吸纳社员闲散资金,帮助农民解决农业季节性资金紧缺问题,而所得利润由全体社员分红,这也使其成为瑞安市首家纯粹意义上的“农民银行”

  南通应急互助基金破解中小企业融资难

  南通市工商联在南通市委、市政府的大力支持下,会同有关部门按照政府组织推动、财政注资引导、企业自愿认缴的原则,组建南通市中小企业应急互助基金,破解融资难题取得了显著成效。两年多来,在南通市工商联的精心组织和运作下,先后有150多家中小企业成为互助基金会员,互助基金规模达3000余万元,先后帮助115家企业办理了425笔借款、还贷业务,融资周转额19.52亿元。

  东莞银行:专利质押贷款为中小企业贷款再开一条路

  目前,东莞银行的中小企业贷款产品体系中,以市场集群贷款业务、物业租赁收入账户质押担保授信业务、动产质押授信业务为主。而最具突破性的当属专利抵押贷款。

  去年10月份,国家知识产权局启动新一轮知识产权质押融资试点工作,确定6家单位为试点单位,东莞市知识产权局名列其中。东莞银行再次占尽地利,在其他行都还处在默默观望期时,东莞银行借此东风推出专利抵押贷款产品。

  东莞银行在中小企业贷款方面的“出头”不止于此,在其他银行因中小企业的机械设备难以评估不予抵押贷款的情况下,该项业务自今年3月在制造业重镇大朗支行试点以来,已对4户机械设备经销商授信2亿元的按揭额度,同时还要复制到虎门、厚街等产业集中区域。

  【对策建议】

  (一)争取信贷规模、优化信贷结构

  为将慈溪进一步打造成为资金“洼地”,政府应当鼓励引导银行积极向上争取信贷指标,争取宁波地区各分行对慈溪的政策倾斜,将更多的指标下达到慈溪。同时引导更多的资金投向中小企业领域。各银行机构应充分运用各种金融工具,创新金融产品,想方设法多渠道地满足中小企业资金需求。例如农行采用的票据贴现、商业承兑汇票贴现业务和建行采用的投行业务,均合理规避信贷规模限定,增加了实际可利用信贷。同时,引进政策性银行和其他商业银行贷款,从外围扩大信贷规模。

  (二)发展农村新型合作金融组织

  据初步估算,慈溪市至少有500亿的民间活跃资金,民间借贷活跃为信用合作的开展提供了一个必要的前提条件。农村资金互助社,作为合作性金融组织的代表,与村镇银行、小额贷款公司等相比,在开展农村金融服务时,特别是在服务农村中小企业方面,有一定的优势。首先,若不考虑金融审批,单从设立门槛来看,农村资金互助社就比其他两个低很多。其次,在开展农村信贷业务时,村镇银行和小额贷款公司存在信息不对称、抵押要求高、违约成本大等。同时,农村资金互助社与非正规金融机构相比,具有合法性、安全性、民主性。

  (三)尽快成立中小企业应急互助基金会

  中小企业贷款具有临时性,建议由政府牵头,以企业互助、银政支持的形式,尽快成立慈溪市中小企业应急互助基金会。由政府牵头会同财政局、人民银行、工商联等单位成立基金会筹备委员会,制定相关的《章程》、《管理办法》及《操作流程》等,并最终形成一套完善的管理、监管机构,同时确定具体委托操办机构(国有体制的投资公司等)。基金的规模可由入会企业的数量及最终确定的入会注资标准来确定,其中财政注入的引导资金应不少于25%。互助基金同时接受有关机构、银行和个人自愿提供的资助,并应具有基金扩充的机制。同时要积极取得银行的授信额度,以扩充基金的规模。

  (四)创新融资方式 开启多元化融资渠道

  现在的情况是银行难贷款,企业贷款难并行存在。银行的高门槛是难以降下来似乎也不可能降下来的情况下,企业也要积极的进行自身融资途径的创新。开展多元化的融资渠道,比如担保,典当,上市,建立信用联盟、实行信用互保等。出台相关政策,吸引国内外和市内外的优质创业资本,吸引利用市内外民间资本,大力发展股权投资企业,鼓励民间资本为主体的创业投资基金、风险投资基金等的发展。当今,中小企业已进入了融资多元化的时代,作为中小企业要适应当今融资多元化的时代,改变传统的融资主张,尤其要改变那种只求独自拥有和分享的封闭心态,真正做到一切为了企业的发展来选择最佳的融资方式和渠道。

  (五)抓紧完善信用评估体系

  信息不对称一直是制约中小企业从银行获得贷款的重要因素之一。建立一个统一的中小企业信用评级体系将有助于这一问题的改善。长期以来,由于各大银行都是各自对自己的客户进行信用评估,大量信息不能共享。一些守法、诚信经营,极有发展潜力的中小企业因为通不过银行信用评级,拿不到急需的发展资金。统一的信用评估标准的缺失已经成为制约银行、企业等进一步发展的共同障碍。因此,应尽快研究制定符合本地区实际的统一的信用评估标准和规范,切实解决多家银行对一家企业重复评信,一家企业拥有不同的信用等级,评价标准不同等的问题。

(2012年02月07日)

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责任编辑:陈运运

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